Кредит уже в Фонде гарантирования вкладов физических лиц? Тогда эта информация для Вас

moderator -> Всем
25.01.17 16:31
Кредит уже в Фонде гарантирования вкладов физических лиц? Тогда эта информация для Вас
Эта информация для тех, у кого кредиты в банках, которые попали в Фонд  гарантирования вкладов физических лиц (далее - ФГВФЛ) и находятся на  предпродажной подготовке.
Между тем, как банк попадает в ФГВФЛ и продажей прав требования по  кредитам проходит достаточно длительное время. Как правило, около года.  Например, ликвидация Дельта банка идет с 05.10.15 года, а торги  проводить начали только пару недель назад.
Если кредиты заложены в НБУ под рефинансирование – то срок еще больше, поскольку надо получать согласие НБУ на продажу прав требования по кредитам, которые у них в залоге
Еще на этапе временной администрации для формирования ликвидационного  баланса делают оценку активов банка. Сюда входит имущество, которое  принадлежит банку, и права требования по кредитам.
В соответствии с Законом Украины «Про систему гарантирования вкладов  физических лиц» стартовая цена не может быть меньше, чем оценка в  ликвидационной массе.
Но, к сожалению, может быть больше... Стартовую цену продажи определяет коллегиальный орган, комитет.  Если сумма большая (больше 5 млн грн.), то стартовую цену продажи  утверждает вышестоящий коллегиальный орган – Дирекция ФГВФЛ.
Поэтому, если кто – то обещает «помощь» в согласовании максимально быстрой продажи прав требования по кредиту максимально дешево – это МИФ! Не один человек принимает решение, а все члены комитета.
Также стартовая цена продажи не выставляется в процентном соотношении  от суммы долга. Все в твердых цифрах. Обещания «решить вопрос» за 10-20%  от суммы долга тоже МИФ!
После того, как принимается решение о продаже имущества банка или прав  требования по кредиту, размещается информация на сайте банка-кредитора,  на сайте ФГВФЛ и печатаются объявления в газетах (Голос Украины,  Урядовый курьер и тд).
 http://www.fg.gov.ua/…/liquidation/11...13022017-1
Вот ссылка на сегодняшнее первое попавшееся объявление по торгам  Дельта банка. В нем видно, что именно выставлено на продажу, за какую  цену, где и когда это будет продаваться. Также есть ссылка на паспорт  актива – в нем есть информация по залогу и по кредиту в целом.
Самый актуальный вопрос – как купить дешевле стартовой цены? Есть только один правильный ответ – если торги не состоятся, то возможно понижение на следующих торгах на 10%. В случае с нашим примером – 4-е торги, соответственно дисконт составляет 30% от первоначальной стартовой цены продажи.
По-другому не бывает. «Договорняки» не работают. Или ждать поэтапного  понижения или ждать пока права требования выкупит новый кредитор и будет  взыскивать всю сумму долга – с процентами, штрафами и пенями.
При поэтапном снижении цены есть риск того, что на очередные торги  зарегистрируются еще какие-нибудь интересанты и выкупят права требования  по вашему кредиту или интересующее вас имущество. Как правило, поиском  интересных высоколиквидных сделок занимаются профессиональные  коллектора.
 http://prozorro.sale/auction/UA-EA-20...-08-000005
Вот один из примеров торгов, в которых долг выкупили с целью получения  3-х комнатной квартиры на Крещатике за 3,5 млн грн. (хотя ее  минимальная цена на рынке 12 млн грн.). И, естественно, к выкупу прав  требования по кредиту должник отношения не имел, хотя знал о торгах и о  всех условиях продажи его кредита.
К сожалению, в последнее время таких примеров все больше и больше.  Игроки на финансовом рынке подыскивают кредиты с хорошим ликвидным  обеспечением и выкупают их.
Чем ниже цена прав требования по кредиту с хорошим залогом – тем больше шансов, что будет конкуренция.
Есть и противоположные ситуации, когда залог никакой, стоимость его на  рынке копейки, а выставлен кредит за неадекватно высокую цену. В таких  ситуациях, естественно, надо ждать понижения цены.
Но только сам заемщик знает сколько реально стоит его залог, насколько  адекватна оценка и есть ли у него ресурс на выкуп кредита. И решение,  естественно, надо принимать с учетом всех обстоятельств в комплексе.
Встречаются случаи, когда оценка адекватная, квартиру терять не  хочется, а денег на выкуп нет. И для таких случаев есть решение.  Несколько раз мы практиковали выкуп на торгах с перекредитовкой в другом  банке. Кредит гривневый, ставка большая, условия жесткие – но при этом  заемщик остается со своей квартирой и погашает свой предыдущий кредит с  хорошим дисконтом. И выплачивать кредит все равно придется, но платежи  растянуты во времени.
 Вывод:
 
  • все продажи имущества и прав требования по кредиту проходят по определенной процедуре, которая четко прописана в законе.
  • Вся информация о торгах, о условиях продажи, об участниках, о торгующей – все публично и можно проверить.
Все, кто звонят Вам с эксклюзивной информацией о том, что Ваш кредит  продается, банально хотят на этом заработать. Как только начинаются  продажи какого-либо банка биржи, факторинговые, юристы покупают базы с  адресами и телефонами и предлагают свои услуги. В чем их интерес – все  просто:
 
  •  При продажах через Прозоро большую часть комиссионных (сейчас это  3%) получает та биржа, которая приводит покупателя. А ясное дело  заемщик – самый реальный покупатель своего же кредита, поэтому заемщиков  и обзванивают;
  • Факторинговая компания получает комиссию за проведение на балансе  кредита – поскольку права требования по кредитам на торгах могут  покупать только финансовые компании с соответствующей лицензией и банки;
  • Юристы – получают гонорары за то, что помогают разобраться в процедуре,  мониторят когда и где будут торги, сопровождают сделку юридически.

Процедура выкупа имущества и прав требования по кредиту действительно  запутанная и с первого раз может показаться кошмаром. И я очень  рекомендую пользоваться услугами специалистов. Вы же не лечите зубы  самостоятельно – идете к врачу. Также и с финансовыми вопросами – нужны  помощники. Главный вопрос – к кому пойти за консультацией. Не  соглашайтесь на услуги звонящих по телефону и рассказывающих страшные  истории о том, что завтра все продают.

Обращайтесь к юристам с хорошими рекомендациями и опытом работы, а не с  красивой вывеской. Еще лучше – когда юрист и факторинговая компания  работают вместе.
Проверяйте на сайтах всю информацию о торгах – сейчас это все  общедоступно и максимально публично. Или поручите юристам делать  мониторинг.
Кто владеет информацией, тот владеет миром. Удачи!)
P.S. Если есть вопросы – пишите, звоните
Ярослава Авраменко, КПД